Существующая в России пенсионная система предполагает обязательное пенсионное страхование (ОПС). Это означает, что все граждане, принятые на работу, становятся застрахованными лицами. Работодатель обязан перечислять в пенсионный фонд страховые взносы, на финансирование которых уплачивается до 20% от фонда заработной платы предприятия. Эти взносы для граждан 1967 года рождения и моложе распределяются между тремя составляющими трудовой пенсии — Базовой, Страховой и Накопительной:
1. Базовая часть (6% от размера зарплаты) — идет в федеральный бюджет и далее на выплату нынешних пенсий. Она не отражается и не сохраняется на лицевом (личном) счете будущего пенсионера. Базовая часть имеет фиксированный законодательно определяемый размер, одинаковый для всех пенсионеров и не зависит от заработка, который получал пенсионер в прошлом. Эта часть трудовой пенсии подлежит индексации в зависимости от инфляции в стране. На сегодняшний день — это 1260 рублей.
2. Страховая часть (10% от размера зарплаты) пенсии — непосредственно зависит от размера заработной платы застрахованного лица. Взносы на финансирование страховой части поступают и суммируются на индивидуальных лицевых счетах застрахованных граждан и представляют собой пенсионные обязательства государства перед застрахованными лицами, при этом поступившие средства идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Таким образом, на личных страховых счетах происходит накопление не самих средств, а обязательств государства перед гражданином. Накопленный объем полученных прав регулярно индексируется в том же темпе и в те же периоды, что и базовая часть трудовой пенсии. Информация о размере страховой части индивидуального лицевого счета доводится до сведения застрахованных граждан ежегодно.
3. Накопительная (4% от размера зарплаты) — отражается на лицевом счете застрахованного лица и сохраняется, точнее, инвестируется в пользу застрахованного лица. В результате эта часть пополняется также за счет дохода от инвестирования накопленных средств. В составе трудовой пенсии граждан 1966 года рождения и старше нет накопительной части. Эта доля их пенсии включена в страховую часть, которая в результате составляет 14%. Как-либо управлять своей государственной пенсией люди этого возраста не могут. Но они могут создать себе дополнительную пенсию через те же механизмы, через которые осуществляется управление накопительной частью государственной пенсии. Накопительная часть предназначена для инвестирования и получения дополнительного дохода в пользу будущего пенсионера. Средства, поступающие от работодателя, и доход, полученный от их инвестирования, учитываются Пенсионным фондом в специальной части индивидуального лицевого счета отдельно от пенсионных взносов, перечисленных на страховую часть трудовой пенсии.
Казалось бы, вот здорово, чем больше начисленная зарплата, чем больше пенсионные накопления. Но это не так. Государство установило регрессивную шкалу,
Всего не более 16 320 рублей в год составит накопительная часть пенсии, какая бы высокая зарплата вам ни начислялась.
А если взять периоды вашей болезни, отпуска по уходу за ребенком или «творческого застоя», то никаких пенсионных отчислений в этом периоде нет, так как нет зарплаты.
Всем официально работающим гражданам приходят «письма счастья» из Пенсионного фонда, в которых видно, какая сумма накопилась у человека на пенсию. Если у вас есть накопительная часть, то вы можете ей распорядиться — отдать в доверительное управление, но снять и потратить эти деньги до достижения пенсионного возраста вы не сможете. Владелец пенсионного счета вправе выбрать организацию, которая будет профессионально управлять этим капиталом:
Как известно, деньги должны «работать» — сохраняться и преумножаться. Для этого их нужно ИНВЕСТИРОВАТЬ. Любое инвестирование связано с риском. Если речь идет о пенсионных деньгах, то законом для УК и НПФ очень ограничен тот спектр финансовых инструментов, куда можно инвестировать:
— депозиты надежных банков,
— безрисковые (почти) облигации
НПФ показывают лучшие результаты управления, чем государство. И правильно, ведь, чем больше прибыль, тем больше вознаграждение НФП. Но доходность никто не гарантирует. И хорошо, если доходы от управления покрывают инфляцию.
А теперь давайте посчитаем, сколько денег можно накопить к пенсии, используя только государственное ОПС. Цифры приведены с учетом инфляции и, для лучшего восприятия, в масштабе настоящего времени.
Пример: Мужчина 30 лет. Зарплата более 600000 рублей в год (50000 рублей в месяц). Передает свою накопительную часть пенсии в управление в НПФ. Предположим, что работа НПФ обеспечит ему реальный (уменьшенный на инфляцию и свое вознаграждение) доход в среднем за 30 лет в размере 5%. Предположим, что он не брал больничный и не прерывал трудовой стаж.
16320×30 лет = 489600 рублей. Вместе с процентами сумма вырастет почти до 1140000 рублей.
Расчетный срок дожития после выхода на пенсию составляет 19 лет, или 228 месяцев. Посчитаем, какая будет ежемесячная прибавка к минимальной пенсии: 1140 000:228 месяцев = всего 5000 рублей. То есть не более 10% от его нынешнего дохода.
Вывод: начните думать о своем будущем самостоятельно уже сегодня! Не откладывайте на потом. Начните создавать капитал, который обеспечит вам достойное существование!