Что влияет на кредитную историю заемщика и как можно испортить ее? Из чего складывается кредитный рейтинг и как его можно повысить, чтобы слыть надежным заемщиком? Вот несколько подводных камней, с которыми часто сталкиваются граждане, оформляя, а затем и выплачивая кредит.
Просрочка выплат
Не всегда просрочка — страшное пятно на кредитной истории человека. Ведь может случиться, что даже при относительно стабильном финансовом положении, из-за неблагоприятного стечения обстоятельств личный бюджет «дал трещину». Даже если до срока deadline вам не удастся перезанять необходимую сумму, то у вас еще есть несколько дней, ведь банк не сразу разглашает факт просрочки выплат. Поэтому, заплатив штраф, вы можете не переживать за кредитную историю.
Личный дефолт
Печальная ситуация складывается, если у вас есть признанные судом не выплаченные долги. В таком случае ничего другого не остается, как просить банк о реструктуризации долга. Еще лучше своевременно информировать банк об ухудшении вашего финансового состояния. Нужно постараться восстановить свою репутацию, чтобы через два-три года, при наличии стабильных доходов, можно было снова обратиться за кредитом.
Навязчивость при обращении за кредитом
Каждое неудачное обращение в разные банки по поводу кредита снижает кредитные баллы заемщика. Если кредит крайне необходим, но вы предполагаете возникновение трудностей с его получением, то лучше изначально сузить список банков для подачи обращения. Пусть они будут ориентированы на различные категории клиентов, например, тех, кому выдаются кредиты под повышенные ставки, учитывая возможные риски. Если вы два-три раза получили отказ, то вам весьма полезно ознакомиться с нюансами своей кредитной биографии, чтобы выявить причины отказов.
Кредитомания
Кредитный рейтинг снижается также из-за большого количества кредитных счетов. Если человек пользуется пятью и более кредитными картами, то банк вправе усомниться в финансовом положении заемщика. Но и полное отсутствие кредиток — тоже не лучший вариант. Как правило, наибольший кредитный балл имеют те, кто пользуется 1−2 карточными счетами.
Стремление судиться с банком
Конечно, любой потребитель услуг имеет право отстаивать свои интересы в судах. Но, прежде чем судиться с банковским учреждением и предъявлять ему денежные претензии, следует многое взвесить. Даже если суд вынесет решение в пользу клиента банка (а это случается нередко), подумайте, стоит ли выгода затраченных денег на ведение дела, усилий и времени. И ведь все судебные разбирательства попадут в вашу кредитную историю. Немногие банкиры захотят связываться с подобного рода клиентами.
Поручительство
Не спешите ручаться за других, если тоже планируете взять кредит. Ведь поручительство является обязательством выплатить чей-либо долг. Следовательно, банк вам уменьшит суммы доступных средств на величину актуальных на данный момент обязательств. Да и само поручительство может привести не только к потере денег, но и негативно сказаться на вашей кредитной истории. Банк нередко требует уплаты долга от поручителя, а не от заемщика, так как сочтет, что активы поручителя более ликвидны, чем у заемщика. Даже если случится только просрочка, то поручителю придется ждать год-два, прежде чем доверие банков к нему восстановится.
Разгильдяйство и беспечность
Избавляйтесь от привычки делать все в последний момент, будьте предусмотрительны. Лучше вносить очередной платеж дней за десять до оговоренного срока. Ведь существует риск попасть на техническую просрочку, которая через несколько дней может превратиться в негативный факт вашей кредитной истории. Также необходимо регулярно проверять текущий денежный остаток на вашем счете. Например, вы можете недоплатить банку при очередном платеже, не учесть комиссии, неверно оценить доступный остаток средств, оплачивая покупку или услугу. Если ошибка произошла по вине банковского сотрудника или сбоя оборудования, то следует написать заявление в отделение соответствующего банка.
Доверчивость и благодушие заемщика
Кредитная история может быть испорчена в результате невнимательности самих сотрудников банка, которые формируют кредитное досье и передают сведения. Возможна кража персональных данных, из-за чего можно стать жертвой мошенников и не знать, что на ваше имя кто-то оформил кредит. Это еще один аргумент в пользу того, чтобы периодически просматривать свою кредитную историю. В вопросах кредитов и расчетов с банком доверчивость, столь симпатичная в обыденной жизни, крайне нежелательна.
Неразборчивость
Большинство людей считает, что надежность банка должна волновать тех, кто хранит в нем деньги, депозиты. А для тех, кто берет кредит, устойчивость банка не столь важна. Но и заемщик может попасть в неприятную историю. Ведь у банка могут отобрать лицензию, и его руководство решит не проводить очередные взносы по кредиту, хотя от заемщиков деньги были получены. Тогда новое руководство начнет требовать повторной уплаты от своих клиентов. И приплюсует пени и штрафы. Поэтому нелишне быть уверенным в надежности банковского учреждения.
Мнительность и пораженчество
Не следует «накручивать» себя тем, что их история непривлекательна, и бесполезно пытаться получить хоть какой-то кредит. Может, не все так мрачно. Поэтому не нужно переплачивать многочисленным посредникам, обещающим свою помощь. Выясните спокойно причины своего низкого кредитного рейтинга. Всегда существует легальная возможность улучшить кредитную историю, набрав дополнительные баллы.