Ничего такого необычного в том, что у вашего ребенка вместо карманных денег появляется кредитная карта, которая упрощает его жизнь. Ведь доверяете же вы ему карманные деньги, доверяете свободное пользование самыми навороченными мобильными устройствами. В конце концов, не прятали же вы от своего ребенка копилку-поросенка под замок!
Но если в тринадцать лет он вполне может обойтись современным телефоном и наличными деньгами, то в 16 лет, когда он уже сел за руль (на коротком поводке) родительской или своей собственной старенькой машины, и тем более, к 19 годам, когда он уже водитель со стажем (и длинным поводком), вы понимаете, что в целях его же безопасности ему необходима кредитка. Кончились наличные, а с ними и бензин в баке, авария и нужен эвакуатор, колесо спустило, за такси нечем заплатить, ребенок покушать захотел, да мало на что и в каких ситуациях может понадобиться кредитная карта, чтобы ею расплатиться или снять наличные из любого банкомата?
Кроме того, не будете же вы вечно субсидировать и контролировать его финансовые расходы, а семья как раз именно то место, где ребенка следует обучать финансовой культуре контроля своих доходов и расходов, культуре разумного пользования деньгами. Кто, как не вы? А больше некому. Поводок-то все равно придется когда-нибудь повесить на гвоздь.
Когда я слышу жаркие споры — давать или не давать ребенку младшего и среднего школьного возраста карманные деньги — я не вижу предмета спора, так как деньги ребенку вы все равно даете. Так или иначе. Будь это сумма на неделю или ежедневные выдачи. Но тут вопрос стоит не как давать или не давать, а как правильно контролировать и как правильно научить ребенка пользоваться ими. Недельные деньги проедены ребенком в первый же день в дорогом молодежном кафе или истрачены на прибамбасы к его плееру. Недельные или ежедневные деньги ребенок потихоньку копит дома для какой-то большой покупки. Или он расчетливо распределил их на все семь дней и ни на что ненужное не истратил…
Ученые (а есть и такие, которые специально изучают этот вопрос) считают, что в первые годы тинейджерства вы должны ввести за правило контролировать и требовать отчетности траты наличных. Чтобы сделать это корректно, взрослые члены семьи должны ввести в привычку семейные финансовые советы, привлекая к этому своих «тинов». На самом деле в жизни любой семьи США так и происходит: по крайней мере раз в неделю семья усаживается за круглый стол, чтобы проверить свою наличность на счетах, заплатить по счетам, проверить отчеты банков (а они ошибаются, причем чаще в свою пользу). На таком совете подростку не будет обидно отчитываться в том, куда и как он потратил деньги — это просто регулярная проверка.
Если вы наблюдаете, что ребенок разумно расходует свои карманные деньги, не совершает импульсивных покупок, не просит у вас сверх выделенной суммы, не берет в долг у товарищей, то этот «тин» уже созрел для кредитки.
Первую кредитку вы можете просто оформить на ребенка как на второго пользователя вашим счетом. Он получит свой пластик и вам как на ладони видны его расходы. При этом раскладе есть варианты сценариев: он может пользоваться вашей кредиткой только в экстренных случаях, а пока обходиться бумажными карманными деньгами. Или он просто имеет право израсходовать определенную сумму в месяц с вашей кредитки. Будучи вторым пользователем, ребенок приобретает культуру взаимоотношений с банком, а родители всегда в безопасности, имея возможность остановить не авторизованный основным держателем платеж.
Кроме того, можно выдавать ребенку кредитку только в тех экстренных случаях, когда может внезапно понадобиться. Можно оговорить сценарий, что ребенок будет погашать вам из карманных денег те кредитные операции, которые он произвел сверх норматива по вашей совместной кредитной карте.
В 18 лет, когда дети уже начали подрабатывать свои собственные деньги, а родители убедились, что их чадо уже достаточно дисциплинировано в финансовом смысле, пора ребенку заводить его собственную кредитку, открывать свой независимый счет. Хорошо, когда свой первый чек тинейджер гордо принесет в свой собственный банк и положит на свой собственный, но дебетовый счет. Почему дебетовый? Ну, во-первых, не имея приличной кредитной истории, кредитную линию ему никто не откроет, а во-вторых дебетовая карта лимитирует расходы ребенка размером суммы на его счету.
Многие банки в США предлагают детям клиентов открыть дебетовый счет, на который банк может автоматически переводить с родительского счета энную сумму в месяц. То есть вы уже вступаете с вашим ребенком в определенные цивилизованные финансовые отношения, когда нагружаете его карточку регулярным балансом. Это — очень популярная форма, большинство родителей США пользуется ею.
Есть альтернативы дебетовых карточек: это магазинные карточки с ограниченной (родителями) кредитной линией или банковские одноразовые карты банка Американ Экспресс. Это также и гифт-карты, поддерживаемые сетями MasterCard и VISA.
Все эти ограниченные альтернативы кредитных карт приучают вашего ребенка ответственно относится к взвешенному пользованию в дальнейшей жизни кредитными картами и ипотекой, студенческими и другими целевыми и бесцелевыми займами.
Научить ребенка самостоятельно плавать в открытом море финансовых обязательств и возможностей — это задача родителей и только родителей. Этому не учат в школе или на курсах. А ограждать ребенка от опасностей кредитных отношений так же глупо, как связывать ему руки в глубокой воде.
Даже если вы сами предпочитаете жить без пластика, по старинке, не думайте, что ваш продвинутый «тин» предпочтет жить кредит-фри, особенно в молодые лета, когда ему положено съезжать от вас, как и всем восемнадцатилеткам, снимать свою квартиру или жить в кампусе, купить свою машину, иметь свой собственный счет в банке, да не в одном.
Я начала статью с того, что вилка от 13 ло 19 лет требует постоянного изменения стратегии родителей к финансовой самостоятельности тинейджера. Получается, что эта работа по финансовому образованию — дорога длиной в шесть лет. И это ваша работа. Но разве не стоят наши усилия того, чтобы начиная с 19 лет и до конца своей жизни финансовая гигиена и ответственность, привитые с раннего детства дома, сделали жизнь вашего ребенка безопасной и стабильной в финансовых рифах современности?