Для начала нужно определиться, какие виды платежей существуют и как вы будете платить за кредит. Так вот, существует два вида платежей:
Аннуитетные (т.е. вы платите за кредит равными частями).
Дифференцированные (вы платите платежами с убывающей суммой,
Как же рассчитываются платежи по кредиту?
Аннуитетные платежи
E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n-1), где
E — ежемесячный платеж
S — сумма кредита
m — месячная процентная ставка
n — количество месяцев, на которое берется кредит
Хочется сделать акцент на том, что m — это месячная процентная ставка, а не годовая. Для перевода из годовой в месячную потребуется следующая формула:
m = M/12/100, где
M — годовая ставка
m — месячная ставка
Хотелось бы привести пример расчета ежемесячного платежа. Итак, мы хотим получить кредит на 100 000 рублей под 30% годовых на 2 года.
Расчет:
m = 30/12/100= 0,025
n = 3*12= 36
Теперь применяем наши значения к формуле:
E= 100000*(0,025*(1+0,025)^36)/((1+0,025)^36−1)
E= 100000*0,060813383/1,432535
E= 4245,157674
Таким образом, ежемесячный платеж по данному кредиту составит 4245 рублей 16 копеек.
Сумма переплаты составляет 52825,70 руб.
Дифференцированные платежи
E=S/t+(((S*M*dl)/DY)/100), где
S — сумма кредита (оставшаяся сумма кредита)
t — количество месяцев (оставшееся количество месяцев)
М — годовая процентная ставка
dl — количество дней в месяце
DY — количество дней в году
Теперь рассмотрим эту формулу на нашем примере. Напомню, сумма, которую мы хотим взять в кредит, равна 100 000 рублей, годовая ставка 30%, срок кредита 36 месяцев. Расчет кредита начнем с 1 января 2013 года.
Январь 2013
E=100000/36+(((100000*30*31)/365)/100)
Е= 2777,77+2547,95
Первое слагаемое этого — ежемесячный платеж по основному долгу, а второе — ежемесячная сумма процентов, начисленных за кредит.
E= 5325,72 руб.
Февраль 2013
E= 97222,23/35+(((97222,23*30*28)/365)/100)
Е= 2237,44+2777,78
Е= 5015,22 руб.
По данной системе рассчитаем остальные платежи:
Март 13: 5184.17 руб.
Апрель 13: 5038.05 руб.
Май 13: 5042.62 руб.
Июнь 13: 4901.07 руб.
Июль 13: 4901.07 руб.
Август 13: 4830.29 руб.
Сентябрь 13: 4695.59 руб.
Октябрь 13: 4688.74 руб.
Ноябрь 13: 4558.6 руб.
Декабрь 13: 4547.18 руб.
Январь 14: 4476.41 руб.
Февраль 14: 4248.1 руб.
Март 14: 4334.86 руб.
Апрель 14: 4216.13 руб.
Май 14: 4193.3 руб.
Июнь 14: 4079.15 руб.
Июль 14: 4051.75 руб.
Август 14: 3980.97 руб.
Сентябрь 14: 3873.67 руб.
Октябрь 14: 3839.42 руб.
Ноябрь 14: 3736.68 руб.
Декабрь 14: 3697.87 руб.
Январь 15: 3627.09 руб.
Февраль 15: 3480.97 руб.
Март 15: 3485.54 руб.
Апрель 15: 3394.22 руб.
Май 15: 3343.99 руб.
Июнь 15: 3257.23 руб.
Июль 15: 3202.44 руб.
Август 15: 3131.66 руб.
Сентябрь 15: 3051.75 руб.
Октябрь 15: 2990.11 руб.
Ноябрь 15: 2914.76 руб.
Декабрь 15: 2848.55 руб.
Сумма переплаты составляет 46184,9 руб.
При расчетах у нас возникла разница между аннуитетным и дифференцированным платежами.
Переплата при аннуитетном платеже составила 52825,7 рублей.
Переплата при дифференцированном платеже составила 46825,7 рублей.
Разница по переплате составляет 6000 руб.
От чего это зависит?
Все дело в том, что при аннуитетных платежах вы сначала выплачиваете сумму, большую долю которой составляют проценты за кредит. При дифференциальных платежах погашение процентов и суммы долга идет параллельно.
Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма платежа всегда одинакова и можно легко планировать свой бюджет.
При дифференцированном платеже вам придется сначала немного поднапрячься, а в конце срока кредитования сумма пойдет к минимуму.
На сегодняшний день банки больше пользуются системой аннуитетных платежей, т.к. для них это более выгодно.