Так получилось, что часть людей, которые брали кредиты с уверенностью рассчитаться по ним в срок, потеряли источник дохода, или их доход значительно уменьшился. Особенно критичной ситуация стала на рынке ипотечного кредитования. Люди приобретали недвижимость по стоимости 2007−2008 годов, когда цены были на пике, а теперь вынуждены расплачиваться за квартиры, рыночная стоимость которых снизилась.
В связи с кризисной ситуацией у некоторых заемщиков ежемесячная сумма платежей по кредиту стала превышать сумму доходов. Банк, который ежегодно оценивает финансовое состояние заемщиков — физических лиц, рассматривает ухудшение финансового состояния заемщика как отрицательный фактор, который влияет на
Простыми словами, это означает, что банк вынужден за счет своих доходов создавать по таким кредитам дополнительный резерв на возможные потери по ссуде (РВПС) на случай невыполнения заемщиком кредитных обязательств.
Чем это грозит заемщику?
Понижение категории качества по ссуде, как правило, вызывает более пристальный мониторинг финансового состояния заемщика со стороны банка. А это значит, что если вы вдруг потеряете источник дохода и не сможете заплатить ежемесячные платежи по кредиту (3 раза и более), банк имеет право обратить взыскание на предмет залога — жилье, автомобиль и другое имущество, которое вы приобретали за счет кредита, — или передать ваш долг в коллекторское агентство.
Что делать в такой ситуации?
Лучше всего заранее уведомить банк о возникших финансовых трудностях и в письменном виде ходатайствовать об изменении условий кредитного договора — реструктуризации. Под реструктуризацией кредита в банковской терминологии понимается изменение существенных условий кредитного договора (срок действия кредита, процентная ставка и др.) в сторону их улучшения для заемщика.
В чем выгода реструктуризации проблемного кредита для банка?
В случае реструктуризации такого кредита банк может не повышать уровень риска по кредиту, а следовательно, не создавать дополнительный резерв за счет своих доходов. Для заемщика реструктуризация может означать увеличение срока кредита и уменьшение процентной ставки, что может существенно уменьшить ежемесячные платежи. В некоторых банках также существует практика выдачи стабилизационных кредитов, которые банк выдает заемщику для погашения процентов по ранее выданному ипотечному кредиту.
Таким образом, чтобы не оказаться в «кредитной петле», заемщику лучше всего наладить с банком диалог, подробно проинформировать его о возможных источниках своих будущих доходов, например: продажа автомобиля, получение наследства, вторая работа
И еще: несмотря на то, что банк имеет право в случае образования просроченной задолженности по кредиту обратиться в суд, на практике эта мера применяется только в крайнем случае, так как предполагает дополнительные трудозатраты для банка. К тому же не всегда сумма заявленного искового требования банка удовлетворяется судом в полном объеме.
Главное, помните, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих!