О том, чтобы его вообще не брать, можно и разговор не начинать. Уже взяли, и его нечем погашать… Неважно, по каким причинам — кормилец ли оказался за бортом жизни, или банк поднял проценты. Безвыходных ситуаций не бывает. Будем искать решение вместе.
Выход первый — договориться с банком полюбовно. Некоторые банки могут пойти на такую меру, как «переделать» долг. То есть продлить срок погашения кредита, что повлечёт за собой уменьшение ежемесячных платежей. Можно пойти другим путём — отсрочить выплату на пару-тройку месяцев. Это, конечно, увеличит суммы следующих платежей. Этот вариант удобен, если вы уверены, что через два-три месяца ваше финансовое положение стабилизуется.
Иногда банки готовы простить заёмщику пени и штрафы. Главное, чтобы он вернул основную сумму долга. По этому пути тоже идти трудно — нужно уметь договариваться с банком. После анализа вашей ситуации может быть принято такое решение. Чтобы доказать свои временные трудности, нужно предоставить документы, подтверждающие вашу неплатёжеспособность. Временную. Обычно банк идёт на встречу в случае серьезных жизненных испытаний, требующих финансовых вложений. Это может быть смерть члена семьи. Рождение ребёнка. Длительная болезнь.
Обо всём этом банку нужно сообщать вовремя, а не после того, когда к вам коллекторы пришлют своих сотрудников. Копии свидетельства о рождении или смерти, справка от лечащего врача, все подтверждающие документы прикладываются вместе с вашим заявлением в банк.
Реструктуризация долга влечёт за собой подводный камень в виде увеличения общей суммы кредита. Это стоит учитывать при расчёте своих финансовых возможностей.
В России пока нет такого закона, чтобы можно было объявить физическое лицо банкротом. Но по сути вы становитесь таким человеком, если не можете выполнить свои обязанности по выплате долга банку. Смело заявляйте банку о своей некредитоспособности.
В этом случае банк сразу обратится в суд. Выплачивать все равно придётся. Но нервы вы себе сэкономите — выпадет звено коллекторов — людей, выбивающих долги из кредиторов.
Суд рассмотрит ваши обстоятельства и примет решение отсрочить платеж либо составит новый план его погашения. Если же у вас как должника не будет возможности расплатиться и через определённый судом срок, скорее всего, опишут ваше имущество и выставят его на продажу. Бывает так, что всё ваше имущество не сможет погасить и половины кредита. Банк от вас отстанет, а вот ваша кредитная история будет навсегда испорчена. Вы автоматически попадёте в черный список некредитоспособных клиентов во всех банках страны.
Для справки: существует перечень имущества, которое нельзя конфисковать за долги. Это то жилое помещение, в котором вы проживаете, если оно у вас единственное. Земельный участок, не связанный с предпринимательством. Предметы домашнего обихода и индивидуального пользования, кроме предметов роскоши и драгоценностей, того, что конфискуют в первую очередь. Не подлежит конфискации и то имущество, которое связано с профессиональной деятельностью должника. Рабочий скот и сооружения для его содержания. Продукты питания и семена для посева. Топливо для отопления жилища и приготовления пищи. Средства транспорта и другое имущество, необходимое должнику в связи с его инвалидностью. Призы, памятные знаки и награды, которыми был отмечен должник.
Так что иногда даже выгодно объявить себя банкротом. Но самый безопасный способ избежать всех вышеперечисленных неприятностей — грамотно рассчитывать свои финансовые возможности. Закладывать в расчет все возможные риски перед тем, как взять кредит. То есть суметь их просчитать и обязательно застраховать всю сумму займа. Выплаченная страховка сможет полностью возместить сумму долга горе-заёмщика.
По статистике каждый второй россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит. И только 10% из них — злостные неплательщики. Эти цифры были актуальны до мирового финансового кризиса. Сейчас армия неплательщиков кредитов пополняется. Банки неохотно дают новые… Под высокие проценты. Кредит — рискованный проект. Обдумайте все За и Против, прежде чем снова окунуться в пучину финансового бремени.