1. Игнорировать болезнь, терпеть ее и откладывать на потом визит к врачу.
2. Сразу пойти к врачу и вылечиться.
3. Заняться самолечением.
Когда у человека возникают финансовые болезни — то ситуация повторяется, только в другой плоскости:
1. Можно делать вид, что ничего страшного или особенного не происходит (надолго ли?) и продолжить жить прежней жизнью.
2. Можно обратиться к финансовому консультанту, впрочем, у нас это редкость.
3. Можно заняться самолечением. Для начала проанализировать соотношение своих доходов-расходов. Их целесообразность, своевременность и необходимость.
Универсальный рецепт успешного финансового выздоровления «больше зарабатывать, меньше тратить, а разницу вкладывать для получения прибыли» похож на рецепт похудения «меньше жрать и больше двигаться» и так же трудно выполним. То есть все, конечно, знают, что какой бы ни была диета, ее суть сводится к уменьшению потребления питательных веществ, улучшению и ускорению обмена веществ и сжиганию калорий.
Точно так же само собой разумеется, что деньги не приходят ниоткуда. Для того, чтобы в «тумбочке», откуда вы хотите доставать деньги, эти самые деньги водились, их надо туда положить (или найти человека, который сделает это за вас). Ничего не возникает из ниоткуда. Расход не должен быть больше, чем доход — иначе это долго не продлится и исчерпаются запасы (если они случайно возникли, при таком-то подходе к деньгам!). И ваш корабль мечты сядет на финансовую мель. И никакие старинные заговоры, ритуалы обращения с монетами и их бумажным эквивалентом, знания фэн-шуй и избегания черных кошек и пустых ведер не помогут стать богатым или хотя бы обеспеченным человеку, который тратит больше, чем зарабатывает.
Основные финансовые болезни рассмотрены в предыдущей статье: растрынькивание денег, мелочная экономия, экономия глобальная и долговые болезни.
Для того, чтобы излечиться от них, пока «заболевание» находится на начальной стадии и еще не достигло критической точки, достаточно подключить здравый смысл, рациональность, честность (прежде всего, перед самим собою, особенно в подсчете денег), умение считать и писать и терпение. Причем, терпение — самое главное.
Ведение домашнего бюджета в течение 3 дней, каким бы правильным и честным он ни был, ничего не даст. А подсчитывать (и записывать!) доходы и расходы в течение хотя бы нескольких месяцев — это почти подвиг. Особенно с непривычки. Особенно после подведения первых итогов, когда может оказаться, что 20−30% семейного или личного бюджета тратится на мелочи, о которых в конце месяца даже трудно вспомнить. А важные и необходимые вещи так и остаются не купленными — потому что денег не хватило.
Или потому что деньги, потраченные на развлечения, «съели» возможность получить необходимое образование или пройти курсы повышения квалификации. Или потому что сэкономленные на кредите с нулевой ставкой деньги получились со знаком минус, а не со знаком плюс. Если считать, что минус — это вычитание из бюджета в пользу банка или продавца, а плюс — прибавление денег в кошельке. Так как купленный таким образом товар почему-то оказался процентов на 30 дороже, чем аналогичный.
От каждой болезни, в том числе и финансовой, есть свое лекарство или комбинация лекарств (некоторые болезни требуют комплексного подхода).
1. Ведение бюджета
Бюджет (неважно, письменно или в электронной форме) — не просто лекарство. Это как здоровый образ жизни для поддержания организма в норме. Ведение бухгалтерии (даже самой упрощенной) и планирование бюджета (как и здорового образа жизни) полезны не только для финансового благосостояния как для заболевшего организма, но и для здорового — это как азбука, без знания букв которой нельзя научиться читать и писать, нельзя двигаться дальше. Один раз в день (или раз в несколько дней) надо выделить время, сесть и записать все расходы и доходы. А в конце месяца подсчитать, сколько куда потрачено и сколько откуда получено. И обязательно надо учитывать все мелочи — особенно сначала. Это потом можно разделить деньги на «кучки по интересам» в зависимости от их назначения: на квартиру, на питание, на одежду, на транспорт, на связь, на подарки, на развлечения, на инвестиции.
2. Анализ бюджета.
Какие статьи можно сократить (например, развлечения — до тех пор, пока не выплачен потребительский кредит) или убрать хотя бы временно. Какие статьи лучше преобразовать и изменить порядок трат (например, некоторые долгоиграющие продукты, такие как чай, кофе, сахар, консервы, картошка, сигареты) можно покупать оптом. Главное, потом не тратить их тоже оптом — глядя на изобилие в кладовой. Где и на чем можно сэкономить, воспользовавшись скидками, дисконтными картами, когда пора поменять поставщика? Как увеличить доход? Как сделать это так, чтоб не ухудшить качество жизни?
3. Пересмотр отношения к потребительскому кредиту.
Товар, взятый в кредит, должен этот кредит окупать. Если нет возможности купить телефон за 200 долларов сразу, зачем брать его в кредит за 270 долларов (если посчитать все проценты)? Как вы думаете, это хороший, полезный кредит?
Если вы покупаете в кредит машину и потом зарабатываете на ней частным или официальным извозом, и машина окупает себя (правда, при этом затрачиваются ваши здоровье и нервы, вы рискуете попасть в аварию, и вас выручает только ваше умение хорошо и безопасно ездить) — то это хороший кредит?
Если вы покупаете в кредит квартиру, ее стоимость за время кредита увеличится примерно вдвое, а деньги для выплаты процентов вы зарабатываете, сдавая эту же квартиру в наем — это хороший кредит? Или если вы перестаете снимать квартиру и ежемесячно платить уйму денег чужому дяде, а эту же сумму вы платите как ежемесячную сумму за квартиру, купленную в рассрочку — это хороший кредит?
Но самые действенные лекарства от финансовых болезней — это здравый смысл и расчет. К сожалению, именно их часто не хватает. И именно их тяжелее всего заполучить и применять на практике. Слишком часто они приходят уже с опытом, со своими ошибками, со своими долгами.
Удачи вам.