Как получать хорошую пенсию?

«Старость наступит тогда, когда вы ей это позволите» — гласит известное изречение, однако о нём, похоже, не догадываются в нашем любимом правительстве, где убеждены, что старость у мужчин наступает в 60 лет, а у женщин — в 55 (ужаснейшая дискриминация!). Одним из многих признаков старости является появление у вас некого денежного довольствия, которое наше щедрое государство зовёт гордым словом — пенсия. Этой пенсии, может быть, хватит на квартплату и, возможно, даже ещё останется на деликатесные 200 граммов «докторской» колбасы. Если вас не устраивает такая жизнь, и на пенсии вы хотите видеть на своём бутерброде не только колбасу, но и икру, то вам стоит подсуетиться уже сейчас. Не будем терять драгоценное время и немедленно приступим к созиданию своей обеспеченной старости.

Обеспеченную старость современные люди ищут в страховых компаниях, которые сегодня предлагают достаточно интересный продукт — накопительное страхование жизни. Суть его проста до неприличия: клиент длительное время платит страховщику взносы, которые накапливаются, куда-нибудь инвестируются, и в конечном итоге приносят некую прибыль, накопленная итоговая сумма выплачивается клиенту. Накопительное страхование жизни делится на два этапа: первый — это накопление, второй — непосредственные выплаты.

Кроме накопительной части в полис страхования можно включить и рисковую: застраховать свою жизнь от несчастного случая, инвалидности или смерти. Такую страховку можно сделать на любой срок: на год, на два, на период накопления или вообще на весь срок действия договора. Если вы хотите, чтобы ваша внезапная смерть обернулась «праздником со слезами на глазах» для ваших родственников, то застрахуйтесь на крупную сумму (обычно от 100000 $). В этом случае вам самим (и за свой счёт, около 50 $) придётся собирать справки о состоянии здоровья в рекомендованных клиниках. Кроме того, включение в договор страховки от несчастного случая или смерти (причём по любой причине!) обойдется дороже на 5−15%, а пенсия (если вы всё-таки не умрёте) будет ниже в среднем в 2−3 раза.

Стоимость страховки рассчитывается в каждом случае индивидуально. На тариф влияет пол застрахованного, так, за счастье пожить подольше (женщины живут, в среднем, на 10−12 лет дольше мужчин) женщинам придётся заплатить на 8−10% больше, чем мужчинам, при этом пенсии у них будут одинаковыми. Мужчинам же придётся больше заплатить за страховку от несчастных случаев (на 5−10%). «Молодым везде дорога» — для молодых тариф снижается на 3−6%, однако если человек работает в опасной профессии или занимается экстремальным видом спорта, то для него применяется повышающий коэффициент 1,5−6 (страховщикам невыгодно, чтобы люди умирали в период накопления). И, наконец, на стоимость страховки влияет периодичность взносов: чем чаще вносить деньги, тем больше стоимость страховки (при ежемесячных взносах страховка подорожает на 9−10%, при ежеквартальных — на 3−4%, при полугодовых — на 1−2%).

Чтобы оформить полис, нужно прийти с паспортом в офис страховщика, заполнить анкету и предоставить справку о состоянии здоровья (при страховании жизни). После того как вы определите сумму, которую нужно накопить, страховщик определит размер взноса. Заплатить меньше или пропустить платёж нельзя — это даст компании право разорвать договор.

Ну, вот, наконец, вы дожили до пенсии, и пришло время распечатать годами хранившийся запас неприкосновенных денег. Распечатать этот запас можно несколькими способами. Можно забрать всю сумму сразу, можно забирать деньги в течение определённого срока, а можно получать их равными долями до конца жизни. Существует ещё несколько изощрённых способов. Например, пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат. В этом случае пенсионер будет получать выплаты пожизненно, а после его смерти страховщики ещё какое-то время, например 10 лет (срок указывается в договоре), обязуются выплачивать пенсию его наследникам. Также можно предусмотреть единовременную выплату наследникам после смерти от старости. Сумма выплат при этом будет зависеть от возраста застрахованного. Скажем, если он ушёл из жизни в 80 лет, наследники получат 5000 $, а если в 90 лет, то 3000 $ (пожалуй, не стоит говорить об этом наследникам… люди разные бывают).

Циничные страховщики подсчитали, что средний мужчина после выхода на пенсию живёт не более 10 лет (а государство, кстати, думает, что не менее 19). Поэтому пенсионные программы в основном рассчитаны на этот период. Если же вы хотите прожить дольше, чем вам предлагают страховщики, вам нужно выбрать гарантированный период выплат на такой срок, сколько вы думаете жить после выхода на пенсию (однако, формулировки!). Но имейте в виду, если вы собираетесь жить не 10 лет, как вам говорят, а, например, 20, то ежемесячные выплаты будут на 20−25% ниже, если же вы решили прожечь жизнь всего за 5 лет, то выплаты будут на 10−15% выше. Вот вам дилемма: или жить долго, но бедно, или богато, но недолго.

При выборе накопительного страхования жизни вы вкладываете деньги в своё будущее, то есть являетесь инвестором, но не стоит ожидать от страховых компаний больших прибылей, так как основная их задача — не заработать для вас деньги, а сберечь их, кроме того, они страхуют вашу жизнь от смерти по любой причине, что также может потребовать затрат с их стороны. Как итог получаем гарантируемую (может быть больше, меньше — нет) прибыльность вложений 3−5% годовых в валюте. Кроме того, имейте в виду, что первые 4−6 лет ваши взносы будут поступать на накопительный счёт далеко не полностью (до 60% будут забирать жадные страховщики на ведение дел, комиссии и прочие накладные расходы).

Перейдём, наконец, к конкретным цифрам. Так, если вы в течение 10 лет ежемесячно вносили по 300 $, то: если вы начали делать взносы с 25 лет и застраховались от смерти по любой причине (выплата 100000 $), то пожизненная пенсия будет от 160 $ (Военно-страховая компания) до 770 $ (Россгосстрах), если вы не страховались от смерти, пенсия будет от 220 $ (Военно-страховая компания) до 930 $ (Россгосстрах). Если вы задумались о старости после 25 лет, то (как я уже говорил в первой части) ежемесячная пожизненная пенсия будет меньше: к 45 годам (дата первого взноса) в среднем в два-четыре раза. Не трудно догадаться, что если вы хотите получать больше вышесказанного, то и платить придётся больше, чем 300 долларов ежемесячно. Каждый год и каждый рубль (доллар) на счету!

Если страхователь умрёт до пенсионного возраста, то его родственники получат 100000 $ (если была страховка на случай смерти) и накопленные взносы.

Напоследок хочу сказать: тщательнейшим образом подбирайте страховую компанию, смотрите на имя, срок работы и авторитет, не доверяйтесь аферистам и не втягивайтесь в авантюры. В таком деле «лучше перебдеть, чем недобдеть»!

Возможно, разбираться в цифрах сходу вам не дано, тогда попробуйте перечитать статью ещё раз и задумайтесь, наконец, о своей старости.

Берегите себя!