Ориентиры в схемах ипотеки: что почём?

Правы те, кто обстоятельно просчитывает платежи (тогда риск просчитаться ниже), ведя учёт доходов и расходов.
В помощь всем потенциальным заёмщикам по ипотеке представлено сжатое изложение её схем. Это «правила игры» относительно погашения кредита, обычно — долгосрочного (10−30 лет).

В подобных делах важно учитывать баланс интересов. Банк зарабатывает свою прибыль, клиент — получает

потребительское благо.

Банку выгоднее продолжительные периоды, тогда с одного условного клиента поступает больше денег. Хотя и при меньших сроках (до 12−15 лет) интересы банка защищены подобранной специально схемой ипотеки. Клиент в рамках установившихся ипотечных схем может выбрать посильный для своего бюджета вариант. Эти сценарии подсчитаем «на пальцах». От одного до… шести. Разберёмся в основных терминах ипотеки, сориентируемся «от лица клиента банка» в выборе того или иного варианта.

1. Пружинная ипотека — простейший и понятнейший вариант, с несколько механическим названием. Знания по курсу физики здесь не понадобятся. Обойдёмся подсчётом равновеликих (ежемесячных) платежей

. Клиент погашает жилищный кредит период за периодом, равными частями. Раз за разом остаток долга плавно уменьшается, снижается и сумма банковского процента по кредиту. Так «пружина» останавливается к последней выплате и благополучному (желательно!) закрытию кредитной линии.

2. Ролл-оверная ипотека — вероятны периодические изменения процентной ставки. Более сложный вариант, вроде шахмат по сравнению с шашками. Однако «плавание» процентов (а значит, той дополнительной суммы, что надлежит выплачивать банку каждый период сверх части основного долга) лишь вероятно. Более или менее. И в обе стороны относительно самих величин. Конъюнктура, знаете ли! Вариант для клиентов состоятельных, со стабильными финансовыми возможностями.

3. Шаровая ипотека — «платишь позже». «Шар» — основная сумма кредита, с процентами, подлежит уплате ближе к концу срока кредитной линии. Но уж тогда — величина текущих обязательств клиента будет крупной! Зато несколько лет жильё будет обходиться дёшево.

4. Ипотека с обратным аннуитетом — дополнительные «микро-кредиты». Клиент на погашение аннуитетов — периодических платежей банку — получает особые права — как бы новые кредиты, в помощь «на сегодняшний день». А «завтра» — расплата за всё! Напоминает шаровую ипотеку, но фактически клиент такой «отсрочки платежа» не получает, просто погашается один кредит за счёт серии других кредитов.

5. Ипотека с пересматриваемой ставкой — заранее, при открытии кредита устанавливаются будущие (на тот момент)

изменения платы за пользование средствами. Вариант попроще ролл-оверной ипотеки, но для клиента так же как и всегда, актуальна финансовая стабильность.

6. Ипотека с участием в приросте стоимости — для производственной, коммерческой недвижимости, и тому подобное. Инвестиция банка в интересный объект. «Деньги — в дело, прибыль — делим!»

Таков краткий «забег» в лакомые владения ипотеки, где все квартирные вопросы, хотя бы в теории, должны решаться.

Выбирайте, клиенты!