Я точно помню, как в один прекрасный для некоторых и тяжелый для других день в вузе, где я работала, изменили систему оплаты. Раньше всю зарплату, отстояв в очереди в кассу, получала старший лаборант, и сотрудникам, под расписку в платежной ведомости, вручала деньги она. При этом было ощущение, что у лаборантки от чувства незаменимости и важности дела на голове вырастала корона. Не ковидная, а самая что ни на есть простая — золотая. В эти мгновения Бумажных Денег Хозяйка смотрела на всех, кроме начальника, сверху вниз и сообщала, чтобы готовили копейки, так как у нее мелочи нет.
И вдруг на заседании кафедры объявили, что теперь зарплату мы будем получать на карточку. Не будет деления на небожителей и простых смертных, все мы будем равны перед банкоматом одного очень популярного (у его владельцев) банка. До появления терминалов в магазинах, не говоря уже об интернет-покупках, надо было еще дожить, и весь народ снимал зарплату в тот день, когда приходило СМС о зачислении денег.
Пенсию тоже стали переводить на счета этого же банка, причем пенсионеров не спрашивали, хотят они этого или нет. Они, конечно же, не хотели, потому что касса государственного сберегательного банка — это было привычно и надежно, а с чертовыми карточками частного банка происходили всякие казусы, самым частым из которых было заглатывание ее банкоматом по истечении некоторого времени.
Пожилые люди ходили к этим привинченным к стенам домов монстрам с постоянным чувством страха, чаще всего вдвоем или втроем с более молодыми членами семьи. Пин-коды никто не хранил в тайне, о них знали домашние, соседи или соцработники.
В такой нервной для сослуживцев пенсионного возраста обстановке на заседание кафедры пришел сияющий модными туфлями и двумя белоснежными рядами отреставрированных согласно последней моде зубов представитель банка. Он принес пухлую пачку конвертов и бодро возвестил, что сегодня нам выпала честь получить первые банковские кредитные карточки (догадайтесь с трех раз, какого банка), ими мы сможем пользоваться тут же, выйдя из института.
На конвертах, которых было около сорока, фигурировали фамилии всех наших сотрудников, от заведующего до младшего лаборанта. Молодой человек попытался идти по алфавитному списку, но первый же сотрудник, чья фамилия начиналась на «а», отказался от кредитки. За ним последовали все остальные буквы алфавита.
Менеджер был слегка огорошен: такого явного проявления невежества от цвета научной мысли он не ожидал. Помявшись с минуту, он добавил, что этой карточкой можно пользоваться не только у нас, но и за рубежом, деньги на ней конвертируются в доллары и евро. Народ замер. Доллары он предпочитал хранить под подушкой, в книгах и других хорошо известным грабителям местах, а неизвестное евро только начинало свой отсчет в Европе.
Банковский служащий уже не таким бодрым голосом спросил, кто сам желает получить карточку. В аудитории подняли руки только шеф и я. Шеф — наверно, чтобы подбодрить менеджера. Я же начинала ездить за рубеж и видела, как удобно расплачиваться кредитками за покупки практически во всех магазинах и даже ларьках.
С тех пор с кредиткой меня связывают высокие отношения, иногда омрачаемые проблесками моей тупости или излишнего доверия к своему ребенку, по молодости лет загонявшему меня в овердрафт. Без кредитки сегодня было бы не выжить, особенно при поиске выгодной цены на покупку крупной техники, бронирования номеров в отелях, билетов на самолет и различных покупок в интернет-магазинах.
История появления кредитной карты
По словам историка Джонатана Кенойера, концепция использования бесплатного инструмента для представления банковских операций возникла 5000 лет назад в древней Месопотамии. Транзакции, говоря на современном языке, между месопотамскими торговцами и соседними купцами из Хараппы записывались на специальных глиняных табличках. Эти записи и являются одними из самых ранних известных примеров соглашения о покупке товара в данный момент и оплате за него позже.
Идея использования карты для покупок была описана в 1887 году Эдвардом Беллами (Edward Bellamy) в его утопическом романе «Оглядываясь назад». В этой книге автор использовал термин «кредитная карта» одиннадцать раз, хотя это понятие относилось к карте для расходования собственных, а не заемных средств, что придавало ей сходство с современной дебетовой картой.
Жетоны на брелоке для ключей
Жетоны и другие подобные предметы использовались как средства оплаты еще с начала XIX века до 1930-х годов. Они имели разные формы и размеры, были изготовлены из целлулоида, меди, алюминия, стали и других видов белых металлов.
В жетонах часто предусматривалось небольшое отверстие, позволявшее повесить их на связку для ключей; ими обычно пользовались клиенты, имевшие счета для оплаты в универмагах, гостиницах
Поскольку имя покупателя нигде не фигурировало, жетоном мог воспользоваться любой — как член семьи, так и злоумышленник, укравший его. В начале 1930-х годов торговцы начали массово переходить от безымянных жетонов к усовершенствованным пластинам.
Карты досрочного погашения
Пластина Charge-Plate, разработанная в 1928 году, была ранним предшественником современной кредитной карты и использовалась в США до конца 1950-х годов. Она представляла собой металлический прямоугольник 64×32 мм, на котором было выбито имя заказчика, город и штат, а на обратной стороне приклеивалась маленькая бумажная карточка для подписи.
При регистрации покупки пластина закладывалась в углубление впечатывающего устройства (импринтера), который прижимал красящую ленту к бланку. Так осуществлялась запись о транзакции. Пластины чаще всего выдавались крупными торговцами своим постоянным клиентам, причем в некоторых случаях они хранились в магазине, выдавшем их, а не у покупателей.
Карта воздушных перелетов
В 1934 году для путешественников была выпущена карта от American Airlines и Ассоциации воздушного транспорта, что упростило процесс покупки авиабилетов. Карта содержала информацию, которая идентифицировала компанию, представленную на фондовом рынке, а также счет клиента.
Получив такую карту, пассажиры могли воспользоваться очень удобной формулой «купить сейчас, а заплатить позже» за билет в счет своего кредита и, кроме того, получить 15%-ю скидку в любой из принимающих такие карты авиакомпаний.
В 1948 году карта авиаперелета стала первой действующей на международном уровне платежной картой всех членов Международной ассоциации воздушного транспорта.
Курьез, приведший к выпуску первого образца кредитки
Первую реальную банковскую карту Charge-it еще в 1946 году изобрел банкир из Бруклина Джон Биггинс. Charge-it предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами, однако имевшая два «но»: принимали их только отдельные местные магазины и только за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их средствами расчетных счетов покупателей.
Однако Charge-it позволяла делать только местные покупки, что очень ограничивало ее возможности. И прошло еще четыре года, прежде чем на свет появился новый вид карт, который и явился прообразом современной универсальной кредитки.
Фрэнк Макнамара и «Diners Club»
Различные варианты этой истории о кредитной карте и будущем создателе сети «Diners Club» Фрэнке Макнамара отличаются друг от друга только деталями: ужинал ли он только с друзьями, или за обедом присутствовала и жена героя истории. В остальном все версии сводятся к тому, что кроме самого бизнесмена за обеденным столиком в ресторане оказались его адвокат Ральф Снайдер и Альфред Блумингдэйл, внук владельца одного из самых крупных американских универмагов.
За заказ должен был расплатиться Фрэнк, но выяснилось, что он забыл свой кошелек дома. Непонятно, почему никто из приятелей не одолжил ему денег, и сконфуженному Макнамара пришлось то ли позвонить жене с просьбой подвезти бумажник, то ли, если супруга тоже находилась в компании, отправить ее за деньгами на такси.
Этот конфуз заставил бизнесмена воскликнуть про себя: «Эврика!» До блестящей идеи, посетившей Фрэнка в ресторане, кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Покупателю для похода за несколькими разными товарами нужна была целая кипа кредитных карт, разных для каждого места торговли.
Идея Макнамара заключалась в том, что он предложил использовать одну-единственную карту для всех торговых точек, но только своих собственных.
Бизнесмен обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Шнайдером, и в 1950 году они втроем открыли новую компанию под названием «Diners Club», который и выпустил клубную карту. Она все еще была бумажной, но именно ее и считают прообразом современной банковской кредитки.
Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а «Diners Club» предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. И сбор денег с должников-обладателей кредитных карт «Diners Club» осуществляли не сами компании, а McNamara&Со.
Клубная карта стала символом статуса среди деловой элиты Нью-Йорка. За первый же год существования сеть насчитывала уже более 10 тысяч членов и включала в себя 28 ресторанов и два отеля, которые по ценам были доступны только для элитных клиентов.
Кредитка как спам
Первую кредитную карту общего назначения получатели посчитали нежелательной рекламой, такой же, как и масса остальных попавших в их почтовый ящик рекламных проспектов. Некоторые даже выбросили карточку вместе с остальной кучей бумаги в мусорное ведро.
А дело было в том, что сотруднику Bank of America Джозефу Уильямсу в 1958 году пришла в голову блестящая (на его взгляд) маркетинговая идея отправить 60 тысяч подлинных кредитных карт BankAmericard жителям Фресно, штат Калифорния. Карты были изготовлены из бумаги и имели предварительно одобренный кредитный лимит 300 долларов. Комиссия по кредитным картам для торговцев была установлена на уровне 6%.
К октябрю 1959 года Уильямсу удалось разослать 2 миллиона кредитных карт торговцам в Калифорнии. Он предполагал, что просроченные платежи не превысят 4% и существующие банковские кредитные системы будут работать. Однако его оптимистические прогнозы не оправдались — это был настоящий провал.
Слишком легкое предоставление людям ссуд в виде кредитных карт привело к созданию гораздо большего долга, чем когда-либо знал Bank of America. Просрочки составили более 20%, торговцы не желали платить 6%-ю комиссию, а преступники быстро придумали, как выпускать поддельные карты, и мошенничество с кредитками вышло из-под контроля. В итоге Bank of America потерял 8,8 миллиона долларов, а Уильямс потерял работу.
Первые межбанковские карты: Visa и ее кузен
Но, несмотря на провал своих первых кредитных карт, Bank of America продолжал сотрудничать с отделением BankAmericard, который в 1976 году изменил свое название на Visa — слово, которое звучало одинаково почти на всех языках.
Параллельно несколько калифорнийских банков объединились в группу, из которой в 1966 году образовалась Ассоциация межбанковских карт. Ассоциация выпустила вторую по популярности кредитку, сначала называвшуюся просто Межбанковской (
Название показалось безликим, и его заменили на Master Charge, которое в конечном итоге в 1979 году стало гордо именоваться MasterCard. Последнюю стали в шутку называть «кузеном Визы».
Карты по почте: American Express
Хотя в сети «Diners Club» долгое время в обращении были бумажные карты, Franklin National Bank еще в 1951 году выпустил первый пластиковый аналог. Массовое распространение пластиковые карты получили в 1959-м, благодаря компании American Express, тоже рассылавшей свои карты клиентам по почте.
В 60-е на пластиковых картах впервые появилась магнитная полоса, на которой хранится информация о клиенте. А в 1968 American Express выпустила первую статусную золотую карту.
Польза утюга в эволюции банковской карты
Кредитные и дебетовые карты не были бы такими, какими они являются сегодня, без Mag Stripe, кодовой магнитной полосы. Этот важный скачок в карточной технологии произошел после того, как в начале 1960-х ЦРУ наняло компанию IBM решить сложную задачу — как прикрепить магнитную полосу, содержащую закрытую информацию к удостоверению личности для сотрудников секретных служб.
Инженер IBM Форест Перри прокручивал в голове разные варианты того, как совместить полоску намагниченной ленты с пластиковым удостоверением личности для сотрудников ЦРУ, и никак не мог понять, как это сделать. Однажды он вернулся домой с удручённым видом и рассказал о своей проблеме жене, которая в это время гладила одежду. Она посоветовала мужу использовать… утюг, чтобы расплавить полосу, что он и сделал.
С этого момента IBM стала пионером в технологии производства магнитных полос. Эта технология сегодня широко используется в идентификационных картах, водительских правах, картах контроля безопасности и банковских картах.
Деньги умирают. Да здравствует пластик! Любите вы хрустящие купюры или ненавидите их, но скоро кредитные карты или мобильные платежные системы станут единственными приемлемыми платежами для многих продавцов.
Несмотря на всю серьезность процессов, связанных с банковскими картами, с ними происходят различные курьезные случаи. Об этом и других интересных и малоизвестных фактах будет рассказано во второй части статьи.