Рассмотрим это дело с точки закона.
Как правило, карта высылается банком после того, как первый кредит погашен, что считается добросовестным исполнением обязательств обеими сторонами кредитного договора.
Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств (Ст. 425 ГК РФ).
Далее вам была выслана кредитная карта, которую вы активировали и, соответственно, вновь вступили в договорные отношения с банком.
В этом случае банк обязан заключить с вами новый договор кредитования, так как старый закончился, а предложение вам кредитной карты считается офертой (т. е. предложением банка вновь заключить кредитный договор). А вы акцептуете, то есть соглашаетесь на новый кредитный договор, путем снятия денег с карты. При этом считается, что все согласны с условиями договора.
Ст. 432 ГК РФ гласит: «Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора».
Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Но самого-то договора нет, как и условий (% кредита, пени,
Незаключение договора в надлежащем (письменном) виде в этом случае приводит к недействительности самой сделки. Договор между юридическим лицом и физическим лицом (ст. 161 ГК РФ), а тем более кредитный договор (ст. 820 ГК РФ), считаются заключенными, если соблюдена простая письменная форма.
Но банк указывает на то (и суды соглашаются), что было волеизъявление сторон на совершение сделки, кредитор предоставил, а должник воспользовался деньгами — следовательно, договор считается заключенным, и ст. 820 ГК РФ не применима.
И тут самое интересное.
Вы (сначала в претензии, потом в исковом заявлении в суд) с видом наивного человека заявляете господам (уж они-то точно «господа») банкирам:
«А где письменный договор со всеми условиями (% на сумму кредита, пени, сроки выплат)?
Да, я воспользовался деньгами банка, но, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
Ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».
То же самое относится к пеням и штрафам.
Ст. 811 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 (1/300 ставки ЦБ РФ), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ».
Вывод. Если это Ваша история, то действуйте. Практически Вы должны банку сумму основного долга плюс проценты на эту сумму в размере 1/300 ставки ЦБ РФ, ну и пени — в размере также 1/300 ставки.
Ну, и с банка нужно получить все переплаченные суммы и плюс проценты в пользу клиента за неправомерное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).