Да и проблемы-то нет! Ведь банки предлагают нам все больше программ кредитования малого бизнеса. Но все ли так просто оказывается в действительности? Попробуем разобраться.
Ни один банк не станет рассматривать вопрос о выдаче вам кредита, если ваша компания существует только на бумаге, имея лишь написанный бизнес-план. Ваше предприятие должно функционировать, как минимум, месяца три (торговля) или шесть месяцев (производство и оказание различного рода услуг).
Для многих предпринимателей банковские кредитные ресурсы остаются недоступными из-за отсутствия требуемого залогового обеспечения. Неохотно банки работают с малым бизнесом, так как издержки и риски высоки, а доходы невелики.
Что может выступать в качестве залога? Это движимое и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество, товар в обороте.
Но кто же захочет рисковать личным имуществом? По этой причине в качестве залога фигурирует именно товар или оборудование.
Самым большим препятствием на пути к банковским сейфам является платежеспособность вашего бизнеса. Проверяется это просто. Предполагаемый кредитор проводит аудит. Он смотрит, положительный ли баланс. В этом плане может остаться в проигрыше сезонный бизнес.
В невыгодном положении оказываются и предприниматели-нерезиденты (проживающие на территории РФ менее 183 дней), ведущие упрощенную бухгалтерию.
Главное, что отпугивает потенциальных заемщиков, — это слишком жесткие условия получения кредита.
Тех, кому посчастливилось получить одобрение банка, могут разорить ставки по кредитам.
Крупный бизнес в России может получить рублевый кредит под 12% годовых. Для малых предприятий рублевые ставки начинаются с 16% годовых. Как правило, малые предприниматели реально могут рассчитывать на кредит стоимостью 20−26% годовых. Для многих начинающих предприятий это очень накладно. Брать кредиты на таких условиях невыгодно для них.
Где же еще можно найти деньги на развитие бизнеса? Ну, пожалуй, самое простое — это взять у друзей, знакомых, родственников. С ними вы всегда сможете договориться.
Можно вместо бизнес-кредита взять обычный потребительский кредит как частное лицо.
Можно использовать личные сбережения. Ну, это и ежу понятно! А потом просто изъять эти деньги из прибыли.
Также можно обратиться к частным ростовщикам. Платить им придется около 7% в месяц. Зато вы получите ссуду на свой бизнес быстро и без особых хлопот.
Теперь все по порядку.
— Для начала определитесь, какие именно кредитные продукты вам необходимы. Ведь можно взять несколько маленьких кредитов без залога вместо одного, более крупного.
— К получению кредита следует готовиться заранее. Хранить все первичные документы.
— Серьезнее отнеситесь к оформлению документов. Большинство отказов связано с невнимательным заполнением заявления.
— Обязательно указывайте в заявке на кредит задолженности перед другими банками, если таковые имеют место быть. «Забывчивость» в этом вопросе может стать причиной отказа.
— Если вы ранее брали кредит и погасили его не вовремя, то постарайтесь сформировать себе новую кредитную историю. Для этого возьмите потребительский кредит и верните его в срок.
Также нужно знать, какими бывают кредиты.
— Кредит на текущую деятельность. Он выдается на пополнение оборотных средств или покупку движимого имущества. Ежемесячные выплаты по этому кредиту должны составлять не более половины чистой прибыли компании. Обеспечением кредита является залог или поручительство третьих лиц. Залог может быть предоставлен движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте или ценными бумагами. В качестве залога может выступать имущество других физических и юридических лиц. Максимальный срок предоставления кредита — 3 года.
— Коммерческая ипотека. Залогом выступает приобретаемое помещение. Получатель кредита должен оплатить из собственных средств от 10% до 30% его стоимости. Максимальный срок предоставления этого кредита — 30 лет.
— Инвестиционные кредиты. Выдается на такие цели, как расширение производственных мощностей и разработка нового направления деятельности. В инвестиционный проект предприниматель должен обязательно вложить около 30% собственных средств. Текущая доходность предприятия существенного значения не имеет. По этому кредиту может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга. Максимальный срок предоставления такого кредита — 10 лет.
Прежде чем принять решение о выборе банка-кредитора или определенной программы, следует сравнить условия предоставления кредитов в различных банках. Так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодные и подходящие вам условия.
Малому бизнесу пора занять достойное место в российской экономической системе! Удачи вам!