Сегодня мы стоим на пороге следующей ИТ-революции. Она порождена великим изобретением абсолютно нового вида цифровых денег — криптовалюты, и использованием новой программной технологии под названием блокчейн. Оба этих достижения в ближайшие годы полностью изменят финансовый мир. И не только финансовый. Мы должны быть к этому готовы!
Какие же изменения произошли в финансовой системе мира за последнее столетие? Если до начала Первой мировой войны подавляющее большинство стран использовало валюты, которые конвертировались в золото, то в середине прошлого века национальные валюты стран мира уже не имели официальной товарной ценности. Такие деньги, навязанные своему населению правительствами разных стран, принято называть декретными, или фиатными.
Каждое государство обязывает своих граждан использовать банкноты и монеты как средство платежа на территории своей страны. Причём товарная ценность этих денег диктуется государством. Сами по себе купюры и монеты никакой ценности, кроме нумизматической, не представляют. Особенно хорошо это видно, когда производится деноминация валюты.
Чем дешевле производство новых денег, тем лучше для страны. Ведь производство защищённых от подделок денег — немалая статья постоянных расходов любого государства, и эту статью всегда стремятся минимизировать.
Итак, любые денежные купюры, в том числе и доллары и евро, сами по себе ничего не стоят. Именно поэтому, в случаях, когда правительства теряют доверие своего населения, граждане таких стран стремятся поменять собственную валюту на более надёжную. А когда это затруднительно, максимально инвестируют свои деньги в товары.
Рождение нового вида денег, криптовалюты, произошло сравнительно недавно, в 2009 году. Первая криптовалюта получила название Биткойн. Бит — это единица информации, ноль или единица в двоичной системе. Любое десятичное число или буква алфавита всегда могут быть представлены в виде набора нулей и единиц. Койн (англ. Coin) — монета.
Специальная программа, генерирующая монеты биткойны, устроена так, что не может произвести их в количестве, превышающем некоторое заданное число. В нашем случае количество биткойнов ограничено числом 21 млн. штук. Каждая монета уникальна и представляет из себя некую числовую совокупность, удовлетворяющую специальной формуле, заложенной в программу.
Такие «монеты» не изнашиваются, для их хранения не нужны сейфы и охранники. Они не подвержены инфляции. Их невозможно подделать! Эти деньги пересылаются от одного владельца к другому практически бесплатно. Криптовалюту можно смело назвать примером идеальных денег.
Пионер криптовалют Биткойн стал своего рода полигоном или маленькой реально работающей экспериментальной системой. Она названа маленькой потому, что нынешняя капитализация Биткойна составляет порядка 6 млрд. долларов. Подобные состояния имеют немало миллиардеров. Сумма на фоне мирового товарооборота действительно небольшая. Однако значение такого финансового эксперимента огромное!
Криптовалюта Биткойн открыла простор для практического использования всех криптовалют, и в первую очередь, криптовалюте
Вернёмся к Биткойну. Поскольку программа генерации биткойнов установлена на многие тысячи компьютеров, новые «монеты» систематически генерируются на разных компьютерах. Для фиксации факта появления новой монеты и её принадлежности конкретному хозяину была придумана процедура блокчейна. Эта процедура позволяет накапливать информацию обо всех появившихся монетах и сделках с ними. Создаётся уникальная база данных, хранящаяся на всех компьютерах, участвующих в генерации монет.
Главная идея блокчейна состоит в том, что одна и та же база данных, хранящаяся одновременно на большом числе компьютеров, становится неуязвимой для попыток её коррекции. Попытка заменить хотя бы один символ в этой базе потребует взлома всех компьютеров, хранящих данную базу, что по понятным причинам невозможно!
Только представьте себе, какие перспективы открывает для человечества идея блокчейна! Она позволит банкам мира во много раз сократить количество обслуживающего персонала. Она сможет найти себе применение и в областях, далёких от финансовой деятельности. Например, процедура блокчейна, внедрённая в систему мирового образования, позволит на каждого учащегося иметь всю информацию: как он сдавал экзамены и зачёты, какие были темы и результаты защиты курсовых и дипломных работ.
Идея блокчейна позволит резко сократить ряды чиновников, нотариусов и различных бюро, занятых в сфере выдачи и оформления документов. Перспективы просто фантастические!
Мировая банковская система вынуждена приспосабливаться к переменам в менталитете клиентов. Многие банки объединяются в группы для совместного изучения возможностей использования блокчейна в своей деятельности. Но даже простая идея максимальной оцифровки своих услуг с целью сокращения собственной физической инфраструктуры не всем руководителям банков нравится. Однако новые идеи ИТ-технологий уже подталкивают банкиров менять свой устаревший менталитет.
В банковской сфере появляются первые лидеры, которые работают с клиентами через такие социальные сети, как Фейсбук. Так, польский BRE Bank придумал новую архитектуру цифрового социального банка. Сэкономленные от сокращения своей физической инфраструктуры деньги он направил на проведение широкой рекламной кампании. Успех превзошёл все ожидания: более 75% старых клиентов банка охотно переключились на новую платформу. Подобные преобразования в ближайшие годы станут массовыми. И на наших глазах произойдут такие разительные перемены, что нам и не снилось!